ביטוח בריאות – מהן רמות המתכת השונות בשוק ביטוחי הבריאות?
ביטוח בריאות מספק לך שקט נפשי בעת ביקור אצל הרופא או בית החולים מבלי לדאוג לשלם חשבון גדול. אתה פשוט משלם את הפרמיה שלך כל חודש, וחברת הביטוח משלמת חלק מכל העלויות הרפואיות שנגרמו.
תוכניות בריאות מגיעות במגוון אפשרויות כדי להתאים לצרכים האישיים ולתקציב שלך. ייתכן שיש להם השתתפות עצמית גבוהה או נמוכה, השתתפות עצמית ורכיבים אחרים של חלוקת עלויות.
תוכניות ברונזה
תוכניות ברונזה הן בדרך כלל אפשרויות ביטוח הבריאות הזולות ביותר. הם עשויים להיות אידיאליים עבור אנשים בריאים שאינם מבקרים את הרופא לעתים קרובות ורוצים דרך ידידותית לתקציב להגן על עצמם מפני הוצאות רפואיות גדולות. למרבה הצער, תוכניות ברונזה לא יעבדו טוב עבור אלה עם מחלות כרוניות מכיוון שהוצאות הכיס שלהם עבור טיפול שגרתי יהיו גבוהות יותר.
בדרך כלל יש להם השתתפות עצמית גבוהה יותר משכבות מתכת אחרות, שיכולות לייצג חלק גדול מעלויות הבריאות שלך לפני כניסת הביטוח. לכן חשוב להשוות תוכניות כדי למצוא אחת שעונה על הצרכים והתקציב שלך.
כמה תוכניות ברונזה מורחבות מספקות כיסוי למגוון שירותי בריאות עיקריים עוד לפני שהגעת להשתתפות עצמית. אלה עשויים לכלול ביקורי טיפול ראשוני, ביקורי מומחים, שירותי אשפוז בבית חולים, תרופות גנריות ותרופות מיוחדות, תרופות ממותגות מועדפות, כמו גם שירותי חדר מיון.
תוכניות ברונזה מורחבות יכולות לעזור לך למנוע עלויות נמלטות יקרות לפני ההשתתפות העצמית שלך, והן בדרך כלל מספקות ערך אקטוארי טוב יותר. יתר על כן, יתרונות אלה מאפשרים לך לשלם מחירים הוגנים עבור שירותים, מה שהופך את עלות התוכנית שלך לניתנת יותר לניהול.
על פי חוק הטיפולים הזולים, כל שכבת מתכת חייבת לכסות אחוז מסוים מעלויות הבריאות שלך – 40 אחוז עבור ברונזה, 60 אחוז עבור זהב ו-80 אחוז עבור כסף. בהתאם לרמת ההכנסה שלך, אתה עשוי להיות זכאי לסבסוד הפחתת חלוקת עלויות שמקל על השתתפות עצמית, השתתפות עצמית וביטוח משותף.
תוכניות כסף מציעות פרמיות חודשיות נמוכות יותר ממקבילותיהן מזהב וברונזה, אם כי יש להן דמי כיס מעט גבוהים יותר, אלא אם כן אתה זכאי לסבסוד הפחתת עלויות.
ביטוח בריאות – תוכניות כסף
תוכניות כסף הן רמת המתכת הפופולרית ביותר בקרב הנרשמים לשוק. תוכניות במחיר מתון אלה כוללות בדרך כלל פרמיות חודשיות נמוכות יותר ועלויות מהכיס כאשר אתה זקוק לטיפול. יתר על כן, תוכניות אלו הופכות אנשים לזכאים לסבסוד ACA ולהפחתות בחלוקת עלויות אשר מפחיתות השתתפות עצמית ותשלומים בעת שימוש בשירותי בריאות.
בדרך כלל יש להם ערכים אקטואריים נמוכים, מה שהופך אותם לזולים יותר מתוכניות זהב ופלטינה. עם זאת, אם יש לך צרכים רפואיים או שאתה צופה לשלם עבור טיפול רפואי רב, תוכנית זהב עשויה להתאים לך יותר – במיוחד אם אתה מקבל סובסידיות פרמיה והפחתות בחלוקת עלויות מהמבטח שלך.
כדי להבין טוב יותר כיצד תוכניות ביטוח בריאות כסף שונות מתוכניות אחרות, הבה ניקח את ג'ון כדוגמה. עם זיכוי מס הפרמיה שלו, הוא יכול היה לרכוש תוכנית זהב עם השתתפות עצמית ותשלומים; עם זאת, העלות הכוללת תהיה גבוהה יותר מאשר עבור תוכנית כסף עם הפחתת חלוקת עלויות.
למבטחים יש את הגמישות להגדיר גרסאות שונות של תוכניות הכסף הסטנדרטיות שלהם בהתבסס על כמה הם יכולים להפחית השתתפות עצמית, מקסימום דמי כיס ותשלומים עבור נרשמים שזכאים להפחתות חלוקת עלויות אלו. הערך של הפחתות אלה משתנה לפי מדינה; בנוסף, המבטח משלם את העלות של כל הפחתה. כתוצאה מכך, חיוני להשוות עלויות על פני כל וריאציה לפני שקובעים איזו אפשרות עונה בצורה הטובה ביותר על הצרכים שלך – או יעילות עלות או טיפול איכותי. בסופו של דבר, זה מסתכם במה שהכי חשוב לך: עלות או איכות הטיפול?
ביטוח בריאות – תוכניות זהב
תוכניות זהב הן אחת מארבע קטגוריות קופות חולים או רמות מתכת בשוק ביטוחי הבריאות. שלא כמו תוכניות ברונזה, כסף ופלטינום, הם דורשים מהחברים לשלם 20% מעלות שירותי הבריאות – כגון השתתפות עצמית, תשלומים וביטוח משותף – לפני שחברת הביטוח שלהם נכנסת לכיסוי רוב מה שנותר.
רמות מתכת, או שכבות, משמשות להשוואת העלויות והתכונות של תוכניות שונות. עם זאת, רובד התוכנית לא תמיד מבטיח טיפול איכותי או כמה דמי כיס תשלמו מדי שנה.
לכן, ההחלטה האידיאלית עבורך ועבור משפחתך היא לרוב החלטה אישית. שקול איזה סוג של תוכנית בריאות עונה בצורה הטובה ביותר על הצרכים הרפואיים הצפויים והתקציב שלך לפני קבלת החלטה סופית.
תוכניות זהב הן אידיאליות עבור משפחות או יחידים הזקוקים לשירותים רפואיים תכופים, כמו גם לאלו המחפשים לחסוך כסף בעת קבלת טיפול. באופן כללי, יש להם עלויות נמוכות מהכיס מאשר תוכניות כסף וברונזה, מה שהופך אותם לחסכוניים יותר בטווח הארוך.
לפני שקובעים אם תוכניות זהב מתאימות לך, חיוני להבין את פעולתן. בדרך כלל, לתוכניות אלה יש ערך אקטוארי (כמות הכיסוי שהן מציעות) בסביבות 80%, כאשר החברים משלמים את 20% הנותרים באמצעות השתתפות עצמית, השתתפות עצמית וביטוח משותף.
ככלל, ככל שהערך האקטוארי של תוכנית ביטוח גבוה יותר, כך גדל החיסכון הפוטנציאלי שלך בעלויות חוץ מהכיס. זה נכון במיוחד כאשר נלקחות בחשבון הפחתות בחלוקת עלויות; הם יכולים להפחית באופן משמעותי את ההוצאות הללו עבור תוכניות מסוימות. אם אתה מחפש כיסוי בריאותי חדש, השוואה מקוונת של הצעות מחיר תאפשר לך לזהות במהירות תוכניות סבירות שמתאימות לדרישות שלך במחיר סביר.
תוכניות פלטינה
תוכניות פלטינום הן השכבה העליונה של כיסוי ביטוחי הבריאות הזמין דרך השוק הפרטי של Affordable Care Act (ACA). תכניות אלה כוללות בדרך כלל פרמיות חודשיות גבוהות יותר ועלויות הכנסה מינימליות כאשר אתה זקוק לטיפול רפואי.
בחירת תוכנית הבריאות האידיאלית עבורך תלויה בכמה כסף אתה מצפה להוציא השנה על שירותי בריאות ובתקציב שלך. על פי חוק הטיפול במחיר סביר (ACA), ישנן ארבע רמות מתכת עבור קופות חולים אישיות וקבוצות קטנות: ברונזה, כסף, זהב ופלטינה.
תוכנית כסף מציעה פרמיות חודשיות סבירות והוצאות כיס כאשר אתה משתמש בכיסוי שלך. עלויות אלו כוללות השתתפות עצמית, תשלומים וביטוח משותף.
אם אתה זכאי לסבסוד חלוקת עלויות, הוא עשוי לכסות חלק מעלות הפרמיות שלך. הסכום ישתנה לפי מדינה והוא מבוסס על המחיר הממוצע של תוכנית הכסף בשוק שלך.
הערך האקטוארי של חוק הטיפול בר השגה הוא מדד של האחוז שתוכנית משלמת בהוצאות רפואיות. מספר זה חשוב מכיוון שהוא נותן לך אומדן של עלויות התשלום שלך אם אתה נרשם לתוכנית פלטינה.
ברוב המקרים, תוכנית הפלטינה תכסה 90% מהוצאות הבריאות שלך. עם זאת, אחוז זה עשוי להשתנות בהתאם לאופן שבו אתה מנצל את הכיסוי שלך.
תוכנית פלטינה מציעה כיסוי מובטח לשירותים כמו לידה, מרשמים וטיפול נפשי. בדרך כלל יש לו את התשלומים וההשתתפות העצמית הנמוכים ביותר כאשר משתמשים בו. יתרה מזאת, תוכניות מסוימות עשויות להציע חשבון חיסכון בריאותי (HSA) המאפשר לך לכסות הוצאות רפואיות מהכיס ללא מס.
ארד וביטוח מחלות קשות
תוכניות ברונזה וקטסטרופליות הן תוכניות ביטוח בריאות המציעות כיסוי למקרה של מחלה או פציעה חמורה. למרות שהן נוטות להיות זולות יותר מתוכניות מתכת אחרות, הן מגיעות עם השתתפות עצמית גבוהה מה שהופך אותן ליקר כאשר אתה הכי זקוק לטיפול.
תוכניות ברונזה הן אופציה אידיאלית למבוגרים צעירים המחפשים ביטוח בריאות במחיר סביר. לא רק שהם חסכוניים לרכישה, אלא שהם מכסים טיפול מונע בסיסי כמו בדיקות כולסטרול שנתיות, בדיקות גינקולוגיות והקרנות לדיכאון ואלכוהוליזם גם כן.
תוכניות כסף יקרות יותר לרכישה מאשר תוכניות ברונזה, אך הן מציעות מגוון רחב יותר של שירותים רפואיים ויש להן פרמיות חודשיות מתונות. אם אתה זכאי להפחתות בחלוקת עלויות בהתבסס על רמת ההכנסה וגודל המשפחה שלך, תוכניות סילבר יכולות לחסוך לך אלפים בכל שנה כשאתה זקוק לטיפול.
תוכניות קטסטרופליות הן אפשרויות ביטוח בריאות הזמינות רק למי מתחת לגיל 30 העומדים בקריטריונים לפטור מקושי. למרות שהן נוטות להיות האפשרויות הזולות ביותר בשוק, הן מגיעות גם עם השתתפות עצמית גבוהה.
למרות שתוכניות קטסטרופליות עשויות להיות זולות יותר מתוכניות ברונזה או כסף, הן אינן מספקות את אותן הטבות ואינן יכולות להיות זכאיות לסבסוד פרמיה פדרלי. יתר על כן, תוכניות אלה אינן עומדות בכללי מס הכנסה לגבי קופות חולים מוסמכות להשתתפות עצמית גבוהה, כלומר אינך יכול להשתמש בחסכונות המס שלך כדי לשלם עבורן.
מציאת תוכנית ביטוח הבריאות האידיאלית מחייבת השוואת תוכניות זו לצד זו ולקבוע אילו מציעות את התמורה הגדולה ביותר לצרכים שלך. כלי חינמי יכול גם לקבוע אם אתה זכאי לזיכוי מס פרמיה או הפחתות בחלוקת עלויות וכמה אלו יעזרו לכסות את עלויות הפוליסה שלך.
